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Comienzo la columna con un fragmento del discurso de Don Francisco al iniciar la última Teletón: “En 1978 comenzamos un recorrido con un objetivo muy simple. El ser solidarios con aquellos que lo necesitan. En todos estos años, cada niño, cada niña que ha encontrado una mano amiga en la Teletón, me ha enseñado que se puede encontrar la esperanza en el lugar más oscuro y a descubrir que siempre hay una razón para creer en un futuro mejor» Agregando, “Nos merecemos este triunfo, necesitamos este triunfo solidario”. Obviamente su discurso apunta a la solidaridad que debemos tener todos con quienes más lo necesitan y en sintonía con el discurso, los entrevistados no se cansan de repetir y destacar que ser solidario es una característica de nuestro pueblo.
Pero, en el lado opuesto tenemos a las AFP que, continuando con lo realizado en ambos procesos constituyentes, tienen su campaña “yo quiero elegir”, en ella publicita un mensaje que va en sentido contrario al entregado por Don Francisco y buscan estimular la parte individualista y egoísta de la población con el propósito es influir en la decisión para el destino del 6% adicional de aporte del Empleador.
El Estado, impulsa la iniciativa que todo o parte de ese 6% se destine a Solidaridad. Pero, las AFP lo quieren todo en los fondos del trabajador. La pregunta es ¿por qué las AFP quieren el 6% en los fondos de los trabajadores?
Justificando la Respuesta
Para responder, debo recurrir, como lo he hecho en otras columnas sobre este mismo tema a las palabras de fallecido dictador Pinochet: “El sistema lo encuentro maravilloso: opino que es necesario implantarlo y urge hacerlo pues hay que cambiar todo esto”, agregando, “¿quién administrará la plata?”, “eso me produce alergia, porque también sé que hay varios señores que se están haciendo millonarios en este país, que han enviado gente a estudiar el sistema porque desean operar en él. También estoy consciente de eso”
Un estudio de la Fundación Sol titulado “AFP para quién” del investigador Marco Kremerman, realiza la siguiente critica: “Sin que nadie les haya preguntado, los trabajadores chilenos financian con sus cotizaciones a los bancos pertenecientes a los grupos Luksic, Matte, Yarur, Saieh y a otros grupos multinacionales con tasas de interés cercanas al 3% anual. Paradójicamente, esos mismos trabajadores cuando piden un crédito de consumo a estos bancos deben pagar tasas de interés anuales que pueden superar el 20%, 30% e incluso el 40%”.
Que las AFP presten nuestro dinero a Bancos e Instituciones Financieras es correcto, el dinero debe “moverse” para que sea útil, productivo y genere utilidades, el error está en las exageradas diferencias entre las tasas de interés que se aplican entre AFP y Bancos y estos con los trabajadores que recurren a pedir préstamos. En un caso son tasas bastante bajas (de 1 digito) y contrastan con las altas tasas que cobran los Banco a los trabajadores (de 2 dígitos), rondando la usura.
Conociendo los verdaderos beneficiados del sistema es momento de mostrar las ganancias, un estudio de la Fundación Sol revela que entre enero y septiembre de 2024, las AFP en su conjunto registraron utilidades por $472.867.962.000 o dicho de otra forma fue de $1.726 millones diarios. Que es superior en un 35,4% a igual periodo del año 2023. Pero, a pesar de sus millonarias ganancias, alrededor del 85% de las pensiones que pagan AFP y Compañías de Seguro son modestas e inferiores al salario mínimo, actualmente de $500.000, y deben ser complementadas con aportes del Estado.
Es natural que AFP y Bancos ganen y es habitual enterarnos por la prensa que ambas instituciones tengan constantes récord de utilidades, sin importar que estemos en crisis o no (en realidad cuando hay crisis es cuando más ganan).
Si el banco no nos cobrara intereses usureros o si a las AFP les cobrara intereses algo más altos a los bancos y estas ganancias las traspasaran a sus afiliados, los verdaderos dueños del dinero, en este caso los trabajadores, al terminar su vida laboral obtendrían mejores pensiones.
Lucha por impedir los cambios
Buscan estimular la parte individualista y egoísta de la población con el propósito es influir en la decisión para el destino del 6% adicional de aporte del Empleador
Al juntar estos hechos es posible intuir que el objetivo principal de los controladores de las AFP no es dar buenas jubilaciones ni buenos servicios, esto es solo publicidad. Para sus controladores los fondos de pensiones son una excelente oportunidad de negocio para obtener jugosas ganancias de una clientela tipo rebaño. Una clientela cautiva y obligada por ley a entregar mensualmente una fracción de su salario, produciendo así un “saco” de dinero que despiertan la avaricia de cualquiera (aquí vale leer nuevamente las palabras de Pinochet). En este esquema y siguiendo ideas de la Necroeconomía, pagar pensiones es derechamente perder plata, así se entiende lo bajas que son.
Las AFP utilizan toda su influencia para frenar cualquier iniciativa que este en contra de sus intereses. Para ello, aportan a campañas políticas, principalmente candidatos de: Republicano, UDI, RN y Evópoli. Obviamente, el financiamiento no es por filantropía, son favores que a su debido tiempo serán cobrados. Así se comprenden las razones de porque dichos partidos albergan a los principales defensores del actual sistema de pensiones y férreos opositores a cualquier cambio que esté en contra de los intereses de quienes los financian.
La campaña “yo quiero elegir” es un mecanismo más para influir en las decisiones ciudadanas y quedarse con el 6% de aporte del empleador y que este vaya directamente a incrementar los fondos de cada trabajador, es decir, aumentando aún más el gran “saco” de dinero que termina beneficiando al sistema financiero.
En cambio sí se destina a solidaridad, no se acumularía en el “saco” ya que sería utilizado para aumentar las pensiones de los actuales jubilados.
En resumen, los fondos son del trabajador, pero quien se beneficia realmente con dichos fondos es el Sistema Financiero.
Solidaridad
Ser solidario es reconocer que somos animales sociales e interdependientes y el mejor ejemplo es darse cuenta de que nadie llegó a ser lo que es exclusivamente por méritos personales. En el transcurso de la vida fue ayudado e impulsado, aparte del azar, por la familia, amigos, vecinos, profesores, jefes y compañeros de trabajo, etc.
La solidaridad es una forma de reconocer esta situación y devolver a la sociedad parte de la ayuda recibida, además, el que es solidario hoy en algún momento pasará a ser pensionado y será beneficiado por la solidaridad de otros.
El cristianismo lo respalda y considera la solidaridad como una virtud humana y una característica de la sociabilidad que inclina al ser humano a sentirse unido a sus semejantes y a la cooperación con los demás.
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abechtold
Don Fernando.
¿en serio piensa usted que los bancos deberían prestar el dinero que, a su vez le prestan, con una minima diferencia? ¿entiende usted que la diferencia de tasas tiene que ver con el riesgo de que esos fondos sean reintegrados?. El Banco paga por un depósito un monto, que tiene que ver con la probabilidad de que el este Banco pueda devolver al cliente en una fecha dada; como el banco tiene buen respaldo, esa tasa es, digamos, baja o nula. Pero la probabilidad de que una persona pueda devolver un credito de consumo es bastante mas baja; en Chile eso anda en un 3% de la cartera, y un 16% de los creditos informales. Entonces, ¿le parece raro que los bancos deban prestar el dinero que le prestan a ellos, cubriendo ese riesgo, agregando los costos de cobranza, etc?…
Asociandolo a su tema con las AFP…¿estaría dispuesto a prestar el dinero que usted ahorra, a gente con mediana o poca capacidad de devolverla, con una tasa de interés baja?. Capaz que sería una innovacion que las AFP podrían implementar: que las personas generosas firmen para que la AFP preste dinero barato a personas necesitadas; si los fondos se pierden, la persona se sentirá bien por su solidaridad. Y sin quejarse por no tener pensión
ffrias9
Don Arturo, tal como escribo en la columna, está bien que bancos y afp ganen dinero, pero no deben caer en la usura.
Que los bancos presten dinero y cobren tasas de interés por sobre las 10 veces a lo que a ellos les prestan, es algo exagerado, más si el dinero viene de las mismas personas que los financian con sus ahorro previsionales.
Aquí se evidencia que ser pobre es bastante caro y que los bancos ayudan con salvavidas de plomo.
Saludos y gracias por su opinión.
abechtold
Don Fernando.
A Octubre, las tasas de interés de los créditos de consumo, comerciales y para la vivienda son de 23,7; 9,4 y 4,5% (tasas anuales).
Cuando reviso a cuanto paga el dinero el Banco, veo (BancoEstado)
Utilizando la cuenta de ahorro Platino Giro Incondicional generas una tasa de interés anual de 4,56% con libreta y 4,86% sin libreta.
¿cree usted que la diferencia de riesgo (tasa de consumo) de 23,7% respecto a 4,56% es mucho, pensando en que efectivamente el banco tiene que tener gastos, no-pagos, etc? En todo caso son 5 veces, no 10 como esgrime.
Y, si observa, en el caso de credito comercial, es solo el doble…y en el caso de un prestamo hipotecario, es casi igual. ¿No estará exagerando un poco?
Saludos
ffrias9
Don Arturo, los ciudadanos comunes piden prestamos por diversas vías y son tarjetas de crédito, líneas de crédito y préstamos de consumo.
En el caso de los préstamos de consumo existe bastante diferencia en las tasas anuales, por ejemplo: Banco Internacional = 19.12%; Banco BICE = 20.66%; Banco Consorcio = 25.59%; BCI = 25.17%; Banco Falabella = 45.41% y Scotiabank = 41.07%.
Las tasas anuales de Tarjetas y Líneas de Crédito son superiores y son las más utilizadas por el publico en general. En promedio, la Tasas de interés del sistema financiero, por tipo de producto para enero/2024 fue: TC = 27,72; Consumo = 17,33 y LC = 37,26
Así que siempre el banco gana y es con nuestra plata e insisto, no critico que AFP y Bancos ganen, pero tiren algo más que migajas a los dueños reales del dinero que mueven para que así ganemos todos
Saludos
abechtold
¿Ha pensado, don Fernando, que puede estar opinando desde la ignorancia de como funciona el sistema financiero?. En particular, que no entienda que hay leyes (encajes, ratios que cumplir, garantías, etc) que obligan a los bancos a prestar con un diferencial que le escandaliza?. Tenga siempre mucho cuidado con el efecto Dunning-Kruger, en que , con unos pocos datos se siente que se puede opinar de todo, pero la realidad es bastante mas compleja. Por lo mismo hay que tener mucho cuidado con declarar, con toda la seguridad del mundo, juicios y opiniones terminantes.
Saludos Don Fernando.
ffrias9
Don Arturo, tiene razón soy ignorante en esta y en otros muchos temas, además, no soy del área comercial, pero esto no es impedimento para opinar.
Soy informático y he trabajado en la mayoría de los bancos más importantes (en realidad en todos) y en uno de ellos me tocó dar soporte al área gestión financiera por varios años, esto último me permitió conversar con profesionales comerciales sobre estos y otros temas.
Usted habla de leyes, pero, muchos políticos (principalmente de derecha) son financiados por dueños y grandes accionistas de bancos y otras grandes empresas, esto da por resultado que las leyes sean escritas para satisfacer sus interese y no los de la ciudadanía en general (ejemplo, la corrupta ley Longueira). Esto fue así desde que la dictadura, sin un debate democrático, impuso la economía neoliberal. Además, con los cuórum que la constitución establecía resultaba casi imposible cambiar algo, era la dictadura de la minoría.
Saludos
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Las AFP con su comercial «YoQuieroElegir» quieren el 6% para ellas
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Quien gano y quien perdió con el estallido social
El invisibilizado impacto de Internet sobre el planeta
La meritocracia divide la sociedad en ganadores y perdedores
Miguel Cañulef.
La «solidaridad cristiana» fue y es difundida por la corriente católica.
En la política económica liberal, llegó a gringolandia por los puritanos protestantes calvinistas para los cuales el individualismo es parte de la»libertad» que tanto profesan y esa libertad está supeditada a lo económico.
De ahí nace la mal llamada «filantropía» y digo mal llamada porque se hace filantropía a costa del sudor y la miseria de los explotados y siempre con segundos intereses.