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Chile necesita un nuevo sistema previsional

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Una AFP del Estado no cambiará la esencia de este sistema, que no es capaz de entregar pensiones y ello no porque sea privado, sino porque no está en su espíritu el hacerlo. La mayor gravedad de una AFP estatal es la falsa idea de solución que da a los chilenos, es como mejorar un cáncer dando un paracetamol, se sabe que ello no dará resultado.

El 2013 ha sido el año más significativo en torno a la discusión del sistema de pensiones que funciona en Chile desde el año 1981. Las AFPs han entrado en el debate público y se ha logrado por primera vez un consenso por parte de diferentes sectores del país, que estas no dan pensiones dignas y que el sistema requiere cambios profundos y urgentes.
Que las AFP no dan pensiones dignas y que el sistema está haciendo agua es un diagnóstico compartido de derecha a izquierda; también por académicos, especialistas y  técnicos en la materia, además de los trabajadores organizados en sindicatos, federaciones, confederaciones y compartido por el sentido común del chileno o chilena de la calle. Todos dan cuenta que las AFPs luego de 32 años de funcionamientos no han logrado cumplir con sus promesas en cuanto al monto de pensiones. A mayo de 2013, de acuerdo a cifras oficiales de la Superintendencia de Pensiones, éstas llegaban apenas al los $180.140 en promedio.

La primera alarma – desde la derecha- la activó el economista Joaquín Vial, actual integrante del Consejo del Banco Central y que fue durante cinco años economista jefe del grupo BBVA y estuvo en la presidencia de la AFP Provida. Señaló en enero de este año, que en promedio un 60% de las personas que comenzaron a cotizar en el sistema, hoy no superarán los $20 millones de saldo acumulado en sus cuentas, entregándoles así pensiones  no mayores a $150 mil.

Pero Vial ha dicho solo parte de la verdad, ya que se quedó corto con sus predicciones. Fue la propia Asociación de AFPs la que en marzo de este año señalara que la situación es aún más dramática. Los dueños de las AFPs hicieron ver que, de acuerdo a sus estudios, para obtener una jubilación de $500 mil se requiere al menos 93 millones acumulados, o sea que, cada 20 millones acumulados se obtiene una pensión de menos de $108 mil pesos, muy menor a lo dicho por el Señor Vial y bastante más cercanos a los cálculos hechos por Fundación CENDA, cada $20 millones acumulados un hombre obtiene $105 mil y una mujer $90 mil pesos.

El tema lo cerró durante junio, el Presidente Sebastián Piñera, al señalar en una entrevista radial la necesidad de una nueva reforma previsional, pues de acuerdo a sus palabras “el sistema de pensiones no está cumpliendo con lo que fue su promesa original” los chilenos señaló “cuando jubilan experimentan una fuerte caída en su condición socioeconómica”

Hoy el sistema privado de pensiones de AFP y compañías de seguros relacionados da pensiones miserables e indignas, cuyo monto quedan sujeto al momento del ciclo económico en que se jubile la persona.  Es así que un chileno que cumplió 65 años a fines del 2008, recibió un 40% más de pensión a lo que habría recibido si hubiese nacido 18 meses antes, cuando aun no estallaba la crisis global.
Se trata de un modelo que el año 2008, en solo 12 meses, perdió el 60% de todo lo ganado en los 25 años anteriores, lo que desnudó su absolutamente fragilidad. Además es un sistema  extremadamente caro para el trabajador/a. Así entre los años 1981 y 2012 el 26% de lo que un trabajador cotiza se lo quedan  las AFPs y las compañías de seguros. Es un sistema que depende de las enormes transferencias de dinero que le hace el fisco para pagar sus pensiones: entre el año 1981 y el 2012 el 50% de las pensiones privadas que se pagaron se hicieron con fondos que provenían del Estado. Un sistema que discrimina a las mujeres, quienes en igualdad de condición que los hombres reciben un 33% menos de pensión, situación que es prohibido en la Unión Europea, por ejemplo, ello se basa en que las mujeres en promedio viven 5.5 años más que los hombres, lo que no dicen es que los sectores más ricos de Chile viven en promedio de 7 a 10 años más que la población más pobre del país. Las más perjudicadas, entonces, son las mujeres pobres que jubilan por rentas vitalicias y los más beneficiados los hombres más ricos que jubilan por igual sistema. Un sistema en el cual la gran mayoría de chilenos y chilenas pierde y que beneficia con los enormes capitales acumulados, a un puñado de familias representantes de los principales grupos económicos de Chile. Desde el año 1981 hasta la fecha algunos de los grandes beneficiados son: Los Grupos Luksic, Yarur, Paulmann, Angelini, Matte, Solari, Ponce Lerou, Santander, BBVA, Endesa, Entel, entre otros.

Durante junio de este año surgió una nueva arista sobre el problema al quedar demostrado que era falso que los cotizantes tenían el derecho a poder cambiarse de un fondo a otro de acuerdo a su voluntad. Es así como la Superintendencia de Pensiones emite una circular con tres nuevas reglas que dejan en claro que es falsa esa libertad ya que solo podrán cambiarse en un mes las personas que no representen a más del 5% del total del fondo, ósea una libertad muy pero muy restringida y que ahora se regula para evitar que se repitan los traspasos masivos.

Hay un amplio acuerdo en que el sistema no da pensiones dignas. Pero no hay acuerdo en qué hacer. Un maquillaje al sistema no cambiará la situación actual, con pequeños arreglos cosméticos las pensiones seguirán siendo escuálidas.

Entre las posibles soluciones aparece una que proclama la creación de una AFP estatal,  idea promovida por sectores que se proclaman como progresistas o de centro izquierda. Al analizar que podría modificar una AFP estatal, se constata que esta se regirá por el mismo DL- 3500, una legislación muy permisiva con las AFP. No se podría afirmar que una AFP estatal producirá más mal de lo que ya hay. Tal vez su único aporte, de impacto menor, podría radicar en bajar costos en la administración del sistema y en mejorar algo la competitividad, pero con todo ello el resultado no será significativo en el monto de pensiones que se entregaran en el futuro y sobre todo no es solución para el casi millón de chilenos que hoy reciben pensiones indignas. Una AFP del Estado no cambiará la esencia de este sistema, que no es capaz de entregar pensiones y ello no porque sea privado, sino porque no está en su espíritu el hacerlo. La mayor gravedad de una AFP estatal es la falsa idea de solución que da a los chilenos, es como mejorar un cáncer dando un paracetamol, se sabe que ello no dará resultado.

Otra opción es observar lo que hacen los países desarrollados en el mundo y tomarlos como ejemplos a seguir. En todos ellos hay un pilar de reparto como elemento central para dar pensiones dignas a sus ciudadanos, que en varios países se acompañan de otros pilares sean de capitalización o por compañías de seguros que actúan como complemento dentro del sistema.

Un sistema de reparto no es sino un clásico mecanismo de seguros, mediante el cual las cotizaciones de los trabajadores en actividad se utilizan para pagar las pensiones de los jubilados. Dicho esquema ha demostrado su solidez y sustentabilidad otorgando pensiones buenas a lo largo de más de un siglo a poblaciones mucho más envejecidas que la chilena, eso permitiría mejorar las pensiones al nivel del ex INP sin aumentar las cotizaciones actuales y con un excedente grandísimo a favor del fisco, que permitiría entre otras cosas mejorar sustancialmente las pensiones.

Si nos ponemos en el escenario actual y analizamos la información y datos estadísticos entregados por la Superintendencia de pensiones para el 2012 vemos que las AFPs recaudaron 4,3 billones de pesos por concepto de cotizaciones obligatorias y 0,4 billones por cotizaciones voluntarias (ese es el dinero que entró). De ello entre AFPs y compañía de seguros pagaron en pensiones tanto retiro programado, rentas vitalicias y otras pensiones privadas durante el mismo 2012 solo 2,1 billones (de ello 1 billón fue pagado con transferencias que recibieron los privados desde el Estado). O sea entra 4,3 pago 2,1 excedente 2.2 billones, a ello le debo sumar el billón que reciben las instituciones por partes del Estado.

Es decir, que si hoy terminamos con el monopolio de las empresas privadas de pensiones y el Estado pasara a administrar la recaudación de las cotizaciones, asumiendo el compromiso de pagar todas las pensiones pactadas entre individuos particulares y AFPs y compañías de seguros, manteniendo su gasto público en pensiones, se generaría un excedente a favor del Estado de más de 3 billones de pesos o 6 mil millones de dólares, sin que en ello se afectara a nadie en el monto de su pensión recibida y sin que ello fuese un costo más alto del ya existente para el Fisco.

Queda claro que el sistema de reparto es absolutamente viable en Chile y podría entregar pensiones en promedio que sean el doble de las actuales, no son admisibles los maquillajes que busca la derecha de subir edad de jubilación o aumentar las cotizaciones solo para mejorar su negocio.

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Comentarios

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10 de julio

Es un hecho que se pueden mejorar las cosas.
Pero hay un tema sobre el cual hay una duda enorme: el sistema de reparto vs capitalización individual. El autor habla que el sistema de reparo es fantástico, y por eso se usa en el mundo. Por otros lados se habla de que es, en realidad, el quebradero de cabeza de los paises que lo tienen, pues obliga a inyectar recursos de otras cosas para pagar pensiones.
¿tiene alguien un estudio serio sobre el tema?
Realmente lo novedoso y positivo que crearon las AFP fue el hecho de que lo que uno juntara en su vida laboral, quedaría para uno y no sería usado para otros fines, evitando que los ciclos económicos y de deuda de los estados afectara las pensiones.
Ahóra bien, ir a un sistema de reparto, o el que sea, en el que se ve todo fantástico, pero debido a que hay una subvención de otros grupos o elementos, es un engaño. Es como un Transantiago, en el que el pasaje de micro es barato, pero eso se sostiene en una subvención estatal. Y ahí, obviamente, paga Moya…como es parte del paquete de impuestos, no importa ir echandole mas y mas carga…total Moya pagará mas adelante.

jose-luis-silva

11 de julio

Comparto su opinión pero hay que agregar algo mas: Por algo muchos países con sistema de reparto yá se han cambiado al sistema AFP o estan estudiando como hacerlo.

11 de julio

Estimado, disculpe las ignorancias que motivan mis siguientes preguntas, pero, en virtud de que las respuestas sirvan para la clarificación de quienes no entendemos ciertas cosas…. :

Los datos que citas: ¿puedes colocar el link preciso de dónde salieron?… Esto porque no resulta sencillo ubicarlos en el sitio de la S.P..

Además: el billón que paga el Estado: ¿lo paga directamente a través de las pensiones que otorga el S.S.S. (Servicio de Seguro Social), o es una suma de esto más un aporte directo a las AFPs, o es en su totalidad un aporte directo a las AFPs y cero peso al S.S.S.?…

Aparte de esto, si el sistema en sí genera un excedente de 6.000 millones de dólares anuales y dado que a ti te parece que sería bueno que los manejase el Estado (no sé en qué, o haciendo qué), me pregunto,

¿No sería mejor que ese fondo excedente de pensiones perteneciera “en su totalidad” (de llegar a ser esto posible, gradualmente se entiende), a una APF de los TRABAJADORES (favor entender que me refiero a propiedad de los trabajadores y no a una AFP estatal)

y que ese fondo se destinara a un banco de dinero que prestase esos recursos a determinado grupo poblacional (por ejemplo personas naturales, tal como los propios trabajadores, o bien a las MIPYMES, o a empresas que se inician),

a tasas de interés más baratas que las que encuentran esos grupos en el mercado financiero (digamos unas que alcanzan el usurero máximo de un 55% anual), pero, mayores a las que son prestados parte de esos recursos, por las AFPs a la banca (¿5% anual?)?

Digo a determinado grupo, apenas, para simplificar el análisis, porque si fuera para todos, las grandes empresas seguirían tomando créditos baratos

(supongo que algunas de ellas los toman a un 1% mensual, por ejemplo, pero, a una persona que tiene una micro empresa, el Banco del Estado le puede prestar a más del 2% mensual).

(Además, no sé cúal es el monto total de créditos que se cursan en el país, cosa que digo porque si ese monto de casualidad es igual a esos 6.000 millones de dólares, todos los créditos del país se podrían cursar con esos dineros, y así,

análisis correspondiente a créditos totales anuales país

menores y mayores a ese monto, apuntando cmo idea a “no joderle la viva a la pobre banca de toda la mafia económica” para que “el sistema financiero no se derrumbe”)…

Aparte de lo dicho, en donde menciono a una AFP de los trabajadores otorgando créditos a la gente, puedo suponer que el Estado puede hacer un aporte equivalente a lo pagado por esos trabajadores, para todas las personas que no cotizan, reuniendo un monto que sería “proporcionalmente de toda la ciudadanía” (no sé lo explico adecuadamente en tan pocas palabras), de forma que ese fondo común, se constituya en un nuevo fondo total nacional dedicado a lo mismo, es decir, a prestar dinero a la población que mayormente sufre los impedimentos de un crecimiento personal o micro empresarial, por falta de recursos financieros obtenidos económicamente, cosa que, en casos de usura, como los citados, y como los que suele vivir la mayoría de la población, particularmente quienes se endeudan en las cajas de pensiones con mecanismos inmensamente enredosos y usureros para los abuelitos,

les ayudaría a no ser alimento en la la boca del lobo que termina creando pobreza en ellos…

Si me logras interpretar, me interesa tu opinión, tal como me interesaría la opinión de quien también pueda comprender la alucinación que procuro describir…

kjfdl

11 de julio

PD: Dado lo indeterminado del camino que se tomará respecto de este tema, habiendo ya más de una teoría al respecto, analizadas tres en suma en este artículo, creo que aún se debe seguir buscando otras, si acaso es posible encontrarlas, e instancia seguida, deben reunirse análisis más detallados de cada una de ellas…

Además de las expuestas, quiero añadir una más que no se ha considerado acá. Simplemente voy a repetir el comentario, porque lo hice sin haber iniciado sesión y sé que sólo en algunos navegadores se ven los comentarios hechos no habiendo iniciado sesión…

Acá va el copy paste:

Estimado, disculpe las ignorancias que motivan mis siguientes preguntas, pero, en virtud de que las respuestas sirvan para la clarificación de quienes no entendemos ciertas cosas…. :

Los datos que citas: ¿puedes colocar el link preciso de dónde salieron?… Esto porque no resulta sencillo ubicarlos en el sitio de la S.P..

Además: el billón que paga el Estado: ¿lo paga directamente a través de las pensiones que otorga el S.S.S. (Servicio de Seguro Social), o es una suma de esto más un aporte directo a las AFPs, o es en su totalidad un aporte directo a las AFPs y cero peso al S.S.S.?…

Aparte de esto, si el sistema en sí genera un excedente de 6.000 millones de dólares anuales y dado que a ti te parece que sería bueno que los manejase el Estado (no sé en qué, o haciendo qué), me pregunto,

¿No sería mejor que ese fondo excedente de pensiones perteneciera “en su totalidad” (de llegar a ser esto posible, gradualmente se entiende), a una APF de los TRABAJADORES (favor entender que me refiero a propiedad de los trabajadores y no a una AFP estatal)

y que ese fondo se destinara a un banco de dinero que prestase esos recursos a determinado grupo poblacional (por ejemplo personas naturales, tal como los propios trabajadores, o bien a las MIPYMES, o a empresas que se inician),

a tasas de interés más baratas que las que encuentran esos grupos en el mercado financiero (digamos unas que alcanzan el usurero máximo de un 55% anual), pero, mayores a las que son prestados parte de esos recursos, por las AFPs a la banca (¿5% anual?)?

Digo a determinado grupo, apenas, para simplificar el análisis, porque si fuera para todos, las grandes empresas seguirían tomando créditos baratos

(supongo que algunas de ellas los toman a un 1% mensual, por ejemplo, pero, a una persona que tiene una micro empresa, el Banco del Estado le puede prestar a más del 2% mensual).

(Además, no sé cúal es el monto total de créditos que se cursan en el país, cosa que digo porque si ese monto de casualidad es igual a esos 6.000 millones de dólares, todos los créditos del país se podrían cursar con esos dineros, y así,

análisis correspondiente a créditos totales anuales país

menores y mayores a ese monto, apuntando cmo idea a “no joderle la viva a la pobre banca de toda la mafia económica” para que “el sistema financiero no se derrumbe”)…

Aparte de lo dicho, en donde menciono a una AFP de los trabajadores otorgando créditos a la gente, puedo suponer que el Estado puede hacer un aporte equivalente a lo pagado por esos trabajadores, para todas las personas que no cotizan, reuniendo un monto que sería “proporcionalmente de toda la ciudadanía” (no sé lo explico adecuadamente en tan pocas palabras), de forma que ese fondo común, se constituya en un nuevo fondo total nacional dedicado a lo mismo, es decir, a prestar dinero a la población que mayormente sufre los impedimentos de un crecimiento personal o micro empresarial, por falta de recursos financieros obtenidos económicamente, cosa que, en casos de usura, como los citados, y como los que suele vivir la mayoría de la población, particularmente quienes se endeudan en las cajas de pensiones con mecanismos inmensamente enredosos y usureros para los abuelitos,

les ayudaría a no ser alimento en la la boca del lobo que termina creando pobreza en ellos…

Si me logras interpretar, me interesa tu opinión, tal como me interesaría la opinión de quien también pueda comprender la alucinación que procuro describir…

kjfdl

Fabian

13 de julio

Entiendan que los q opinan en este tema incluido yo formamos parte del 10% mas acomodado de Chile ya que si ganas sobre 800 mil pesos ya eres clase alta, es por esto q para nosotros el sistema AFP nos vende la ilusion de una pension del 75% de tu ultima cotización o por lo menos asi lo vendieron al gobierno.

Pues amigoa eso es mentira tu puedes lograr ese monto de pension solo si suceden dos cosas:
1. El mercado especulativo se mantiene constante y tu mantienes tus fondos en el fondo A rentabilizando de manera constante lo q ese fondo entrega como máximo.
2. Usas sistema APV y rentabilizas mas de lo q cotizas por ley.

Es claro q el primer punto es imposible q se cumpla y el segundo punto solo aplica para nosotros clase nedia o media alta.

Mi punto es que nosotros no somos la mayoria somos las minoria.

la minoria recibe 80 mil pesos de pension que es la que
el.estado

greg house

09 de marzo

es tan viable un sistema de reparto? tal como lo es en España y el amarre estatal que implica? no será mejor proponer un sistema mixto y que sean los ciudadanos y trabajadores quienes elijan, pues imponer un sistema mutual no sirve teniendo en vigor un sistema que apenas unos pocos están sindicalizados por temor o porque los considera otro negocio mas?

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