Qué pasa con nuestras pensiones

Para entender someramente como funcionan nuestras pensiones, estimé prudente profundizar un poco para emitir un juicio mas detallado sobre porque estamos en la actual situación de la paupérrima previsión social en Chile .

El sistema de seguridad social en Chile como en la mayoría de los países se basó en el sistema de seguridad social alemán creado por Otto Von Bismarck , estadista alemán.

Las motivaciones del canciller alemán para introducir el seguro social en Alemania fueron promover el bienestar de los trabajadores con el propósito que la economía alemana siguiera funcionando con la máxima eficiencia para eludir la demanda de opciones socialistas más radicales.

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Las AFP ya fallaron en el objetivo de entregar pensiones que ni siquiera alcanzan al 50% de lo que percibían los afiliados cotizantes durante su vida activa.

Un poco de historia: En el siglo pasado (siglo XX), la previsión en Chile inicialmente era administrada por agrupaciones de trabajadores bajo la figura legal de mutuales y organizaciones de socorro mutuo, especialmente en lo relativo a protección social ante accidentes de trabajo. La situación descrita anteriormente se mantuvo aproximadamente hasta inicios del año 1925 en Chile. Muchos de estos beneficios no estuvieron exentos de luchas sociales para conseguirlos por los trabajadores.

A partir del año 1925 aproximadamente, después de golpes de estado en Chile y vaivenes en el gobierno de Arturo Alessandri que incluso tuvo que dejar su cargo, para posteriormente después retomarlo, e instaurar la constitución de 1925 que perdura casi por gran parte del  siglo XX. Esta constitución eliminó el parlamentarismo, que era el sistema que nos regía hasta entonces, lo que provocó conflictos con el ejecutivo de esa época. en medio de esta contingencia del país, el sistema de previsión social  se vió afectado y se generaron las medidas que nos llevaron hasta la formación de la Caja del Seguro Obrero Obligatorio  y la Caja de Empleados Particulares, además de la Caja de Empleados Públicos que si bien funcionaba desde al año 1858, fue considerada desde el año 1925 como parte del sistema de previsión social en lo referente a empleados públicos.

Las FF.AA. aplicaron un sistema que era distinto mas que nada por que era y es actualmente «cerrado» solo para funcionarios y sus beneficiarios, su origen se remonta al año 1879, denominándose inicialmente «caja nacional de ahorros»,  en el año 1915, se transformó a «caja de retiro y montepío de la defensa nacional», pero fue en el año 1953 cuando se creó la que hasta actualmente es «capredena» caja de previsión de la defensa nacional se considera solamente al ejercito, armada y aviación.

Las instituciones policiales en Chile utilizan Dipreca, dirección de previsión de carabineros, considerando también a Gendarmería y personal civil que es contratado por estas instituciones.

Cabe resaltar que las instituciones de la defensa nacional y de orden y seguridad se atienden en establecimientos propios: Hospital Militar; Hospital de Carabineros, Hospital Fach, Hospital Naval.

Tanto Dipreca y Capredena no son súper vigiladas por la Superintendencia de pensiones, ellas rinden cuenta solamente al ministerio de defensa nacional, y eventualmente en caso de situaciones específicas a la contraloría general de la república.

Para el sistema de seguridad social de trabajadores del sector publico y privado, en los años 40, se modificó, creando el Servicio Nacional de Salud y el Servicio de Seguro Social, donde continuaba su función la caja de empleados particulares y funcionaba con las contribuciones de los afiliados al sistema de previsión social.

Para los antiguos miembros del Seguro Obrero, esto significó la adquisición de nuevos beneficios, como la pensión de sobrevivencia, el subsidio a la maternidad, la mejora en las pensiones de invalidez y la ampliación a toda la familia de la cobertura en salud. Asimismo, el régimen de reparto fue aplicado también a los empleados particulares y, en el caso específico de obreras y empleadas, se les dejó de exigir un número de años de servicio y se rebajó a 60 años la edad de jubilación.

Este sistema persistió, con ciertas modificaciones, hasta inicios de la década de 1980.

En el año 1981, ( en pleno régimen militar ), la dictadura tenía a cargo del Ministerio del Trabajo y Previsión Social a José Piñera, (hermano del actual presidente de Chile), quien creó  el actual sistema privado de pensiones, en ese tiempo se aseguró al país que «nos pensionaríamos con el 100% de nuestro sueldo proyectado a este año 2020». Recuerdo que se obligó a los y las trabajadoras que se encontraban en la caja de empleados particulares a cambiarse al nuevo sistema, para  lograr que todos se cambiaran se ejecutaron medidas como tener certificado de afiliación a una de las AFP para postular a un trabajo, por lo que la totalidad se tuvo que cambiar excepto quienes estaban a punto de jubilar que salieron beneficiados con pensiones siempre y cuando acreditaran antigüedad, es decir los que tenían muchos años trabajados salieron beneficiados, pero quienes no, tuvieron que acogerse a pensiones de sobrevivencia. La razón principal para este cambio de sistema fue quitarle al Estado la  carga impositiva y que fuera administrada por privados, pero con un principio totalmente económico y no social.

Con el paso de los años 80, 90 y actualmente las pensiones no alcanzan a cubrir las necesidades de los afiliados al sistema excepto a un aproximado 2%.

Ademas, las compañías de seguro  gestionan pensiones de retiro vitalicio, la pregunta es ¿por qué estas instituciones de seguro entregan pensiones y no las AFP, que solamente entregan pensiones de retiro programado?, es decir se te acaban los fondos y solo accedes a pensión de sobre vivencia.

Con el fin de aumentar las pensiones las AFP crearon cuentas de APV (ahorra previsional voluntario  o cuenta 2), para inyectar mas recursos a los fondos de los afiliados, situación que no ha generado aumento sustancial de pensiones.

En los gobiernos de la Concertación se realizaron modificaciones con el propósito de que las AFP flexibilizaran sus instrumentos de inversión para aumentar rentando positivamente para los afiliados mejores pensiones, pero tampoco pasó.

Para informarse mejor es importante que, así como todos leímos la Constitución, cuando se acordó el futuro plebiscito, nos informemos en el Decreto Supremo 3.500 (Régimen de Previsión Social derivado de la Capitalización Individual, establece nuevo sistema de pensiones, publicado el 13 de Noviembre de 1980). como se determinan nuestras jubilaciones.

Es importante que nos informemos en caso de fallecimiento, qué pasa con nuestros fondos. Adjunto respuesta de la Superintendencia de Pensiones bajo consulta que les hice bajo ley de transparencia:

«Junto con saludarlo cordialmente, informamos a usted que en conformidad con las normas contenidas en el D.L. N° 3.500, de 1980, los fondos previsionales quedados al fallecimiento de un afiliado en su cuenta de capitalización individual, están destinados a pagar  pensiones de sobrevivencia a sus beneficiarios.

Asimismo,  podemos precisar que son beneficiarios de pensión de sobrevivencia los componentes del grupo familiar del causante, entendiéndose por tales, él o la cónyuge o conviviente civil sobreviviente, los hijos no inválidos del causante hasta los 24 años de edad, la madre o el padre de los hijos de filiación no matrimonial del causante y los padres del causante siempre que no existan los beneficiarios señalados con anterioridad y sean carga legal del causante a la fecha del fallecimiento.

Excepcionalmente, estos fondos previsionales pasan a constituir herencia cuando según dispone el inciso final del artículo 66 del D.L. N° 3.500, no quedaren beneficiarios de pensión de sobrevivencia.

Asimismo, el artículo 87 del mismo cuerpo legal establece otra excepción, al disponer que el afiliado que fallezca por un accidente del trabajo o enfermedad profesional y el que falleciere estando pensionado por invalidez total o parcial de la Ley N° 16.744 o cualquier otro cuerpo legal que contemple la protección contra riesgos de accidentes del trabajo o enfermedades profesionales causará pensión en los términos que establecen esas leyes. En estos casos, los fondos acumulados en la cuenta de capitalización individual del afiliado fallecido, incrementarán la masa de bienes del difunto.

Cabe señalar además, que los herederos de los fondos previsionales van a determinarse a la fecha de fallecimiento del causante conforme a las normas generales sobre sucesión por causa de muerte contenidas en el Código Civil, que reglan la sucesión en los bienes que el difunto no ha dispuesto o si dispuso, no lo hizo conforme a derecho, o no han tenido efecto sus disposiciones.

En el caso de fallecimiento de un afiliado al Sistema de AFP, que se encontrara activo o pensionado en la modalidad de retiro programado, en el caso de existir  beneficiarios de pensión de sobrevivencia deben acercarse a la Administradora y suscribir la solicitud de pensión de sobrevivencia, presentando la documentación  que acretide el fallecimiento del afiliado, los certificados que permitan comprobar la relación de parentesco con el afiliado y la documentación que  verifique la calidad de beneficiario de pensión de sobrevivencia.

Ahora bien, si al fallecimiento del afiliado no existen beneficiarios de pensión de sobrevivencia y existen Fondos en la cuenta de capitalización individual se debe solicitar los Fondos de Pensiones como Herencia según lo dispone la normativa contenida en el Código Civil.»

Saluda atentamente a usted,
Superintendencia de Pensiones

En otros países han atacado el problema de las pensiones de forma distinta a Chile, sin embargo creo que la realidad de cada país es distinta, sin embargo revisé distintos sistemas de pensiones :

Nueva Zelandia se alejó del sistema de pensiones basado exclusivamente en una capitalización individual para formar uno de carácter universal -que incluye a todas las personas en edad de jubilar- que financia con impuestos generales (New Zealand Superannuation Fund) y mediante un sistema de ahorro voluntario subsidiado por el estado de carácter complementario (KiwiSaver) que se financia con aportes del empleador y de los trabajadores, además de una amplia gama de incentivos estatales.

Por otro lado revisé lo siguiente:

El grupo de trabajo sobre envejecimiento chino de construcción normalización es una institución de investigación llevada a cabo por el jefe de la escuela del partido del Comité Central del CPC y la principal fuerza científica de China, Xi Jinping, cuya función principal es combinar el liderazgo del Comité del partido, dirigido por el gobierno, la participación social y la acción nacional en respuesta al envejecimiento de la población. Debemos adherir a la combinación de envejecimiento de la población y la promoción económica y desarrollo social, se adhieren para satisfacer las necesidades de los ancianos y solucionar el problema del envejecimiento de la población , se esfuerzan por excavar la vitalidad y la oportunidad presentada por envejecimiento de la población para el desarrollo del país.

La pensión de consumo es un modelo de vejez innovador, que está dominado por el gobierno, la orientación de expertos y la operación del mercado. Además de estar condicionado en el marco del rápido desarrollo económico y el envejecimiento de la población. La teoría del capital de consumo que el consumo diario de los consumidores es una parte de la cadena de producción de productos básicos, el gasto del consumidor se ve como una inversión en el proceso de inversión de capital, llamado consumo de capital, el consumo se considera como una inversión, y finalmente Las ganancias del capital de consumo se convierten en pensiones a través de un seguro. En la actualidad, el modelo de seguro de dotación de consumo del profesor Chen Yu se ha implementado en Chongqing durante cuatro años, ha hecho un alto grado de reconocimiento del mercado, muchas provincias y ciudades están promoviendo activamente.  En la charla popular “de pensiones de los consumidores”, cada vez que se compra un producto, su consumo le es devuelto como si fuera una inversión. A su vez el  establecimiento está haciendo su propia inversión ya que aumenta su valor con este elemento haciendo que los consumidores vuelvan.  A su vez los consumidores repercuten en los ancianos ya que estimulan el comercio, esto se devolverá a los consumidores para complementar el seguro de vejez. En el actual sistema de seguridad social de la tercera edad de China depende de la empresa en la que se trabaje y en el ahorro personal y el seguro básico de vejez. Estos tres constituyen los tres pilares de los fondos de pensiones de China. El modelo de pensiones de consumo es un complemento útil a la forma actual de pensión en China, este modelo o se convertirá en la fuente de pensión “el cuarto pilar”.

Después de revisar estas dos realidades, como factor común, tenemos que no existe la capitalización individual bajo un sistema de AFP, y el Estado debe tener un rol  protagónico e integrar a otros estamentos, empresas, trabajadores.

En Chile, las AFP ya fallaron en el objetivo de entregar pensiones que ni siquiera alcanzan al 50% de lo que percibían los afiliados cotizantes durante su vida activa.

Ahora bajo la crisis sanitaria, obviamente estas AFP rechazan el 10% del retiro de fondos, con el apoyo del gobierno, con el argumento que las pensiones son deficientes. Sin embargo, hace un mes aproximadamente, en plena pandemia, el gobierno actual y la Superintendencia intentaron eliminar que los afiliados nos cambiáramos del fondo A al E, porque afectaría el sistema, pero estos cambios que los afiliados podemos hacer, permiten evitar las pérdidas de las rentas fijas y variables que manejan las AFP con nuestros fondos, ademas la ley 3.500 las ampara para que las pérdidas sean cargadas a nuestros fondos, sin que ellas (AFP) pierdan, o sea es un sistema unidireccional económico que debe ser analizado modificado, de lo contrario tendremos miles de afiliados bajo la linea de la pobreza al jubilarse, situación que ya esta ocurriendo.

Y por ultimo el retiro del 10% de nuestros fondos según cálculos de la Fundación Sol y Felices y Forrados fluctuaria entre $2000 hasta $20.00 mensual en nuestra pensión futura.

Al terminar esta crisis sanitaria, es vital activar la economía, pero de forma equitativa, con un cambio de paradigma económico y sobre acentuado en la variable social.

Chile era catalogado como el «milagro chileno» pero como se llegó a esos indicadores «macroeconomicos» no distinguían como se estaba gestionando la realidad país, con sueldos bajos, salud deficiente, educación desigual y mediocre, cuando estas áreas claves para el desarrollo de un país no se atienden, significa que todo lo ganado se hizo bajo una falsa realidad de manejo macro y microeconómico. que obligó a instaurar la política del «endeudamiento» para lograr una mejor calidad de vida.

Tanto izquierda y derecha tuvieron la oportunidad de corregir este modelo para llegar al tan ansiado desarrollo, pero no ha sido así, ojalá el próximo gobierno logre estos esperados cambios con compromiso social de todos los actores, gobierno, parlamento, gremios, etc, no nos sigamos farreando el país que tenemos.